当养老遇上贷款，继“续保贷”之后，湖南地区多家银行营销“养老贷”居品激励存眷，7月8日，北京商报记者统计发现，阻抑目下，已有至少40家银行落地了“养老贷”居品。“养老贷”的中枢是为参保东说念主提供资金补缴养老保障，通过进步缴费档次交流更高待业金。这款居品对准两类东说念主群，一是从未参保却想一次性缴满15年的群体，二是但愿提档补缴的已参保东说念主。从实践测算看，参保东说念主退休后在偿还贷款本息后仍有盈余，能结束“多缴多得”的正向轮回。筹商词，争议也随之而来，在长达15年的贷款周期中，参保东说念主健康景况、待业金战略调整等变量难测，若借钱东说念主半途身死，剩余债务可能转嫁子女。更值得深念念的是，当金融器具深度介入养老保障限制，怎么均衡营业属性与社会公益，幸免“以贷养老”异化为新的债务背负，成为亟待厘清的命题。

　　湖南超40家银行落地“养老贷”

　　什么是“养老贷”？简而言之，即是银行告贷给客户补缴养老保障费，资金直达个东说念主社保账户，通过贷款补缴差额后，让客户在退休后能领到更多待业金。7月8日，北京商报记者统计发现，阻抑目下，湖南地区已有至少40家银行落地了“养老贷”居品。

　　“养老贷”适用于两种情况，一类为，客户之前未交纳过养老保障，当今想要缴每年6000元的档次，按缴费年限15年盘算推算，共需缴费90000元，可在银行全额贷款。另一类为，比如客户之前每年交纳300元养老保障，已累计缴费4500元，当今想要进步至每年6000元的档次，若按缴费年限15年盘算推算，意想缴费应为90000元，中间所需的差额85500元，就不错从银行苦求贷款。

　　北京商报记者梳理多家银行的宣传信息发现，“养老贷”的贷款额度一般不逾越9万元，贷款期限一般不逾越15年，且“年事+贷款期限”≤75岁，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之间。

　　平江农商行、邵东农商行、长沙农商行、衡东农商行、茶陵农商行等银行推出的“养老贷”居品贷款利率均按照3.1%实施；醴陵农商行、湘潭天易农商行等年利率为3.2%；安乡农商行、冷水江农商行等贷款利率则为3.45%，多家银行十分注明贷款利率固定无浮动，无任何附加用度。

　　由于各地区待业金战略不同，退回贷款后可主宰的金额也有所不同。以贷款90000元，年利率3.1%为例，若客户为邵东市户籍，按照现时战略，60岁办理退休后，每月可领取待业金808.48元。在退回每月625.86元的本息后，客户每月还能剩余182.62元解放主宰，比不办理提档补缴多领取21.62元。长沙市户籍的客户则能主宰更多资金，按照现存战略，该市退休后月领待业金组成为，长沙市政府基础待业金306元+个东说念主账户待业金（90000元/139=647元）=953元，每月还款后剩余可主宰金额约为327元。

　　谈及“养老贷”模式，苏商银行特约磋商员高政扬指出，“养老贷”是银行在待业金融限制的弥留改变，兼具普惠性与场景精确性，体现了金融机构主动反映老龄化社会需求的前瞻性。其中枢价值在于通过市集化技术，助力参保东说念主一次性补缴养老保障，权贵进步待业金待遇，措置了活泼功绩东说念主员、农村住户等群体因缴费年限不及或经济智商有限导致的养老保障缺口问题，结束了社会效益与金融改变的双重突破。从居品想象来看，该模式以贷款资金补足缴费年限缺口，将改日待业金增量部分定向用于偿还贷款，既幸免了参保东说念主因短期资金压力毁掉社保权力，又通过基础待业金保留与增量抵扣机制，保障了还款开头的牢固性。

　　这些潜在风险需警惕

　　“养老贷”的推出，为那些因资金阻遏而无法足额交纳养老保障的东说念主群提供了新的采取，这种贷款模式的上风在于，它粗疏匡助借钱东说念主在不影响现时生存质地的前提下，提高改日的养老保障水平。

　　北京商报记者选藏到，已有多家银行结束业务落地，阻抑7月4日，临澧农商行已披发“养老贷”494户，金额4126.58万元；临湘农商行三角坪支行累计披发“养老贷”10笔，总金额达89万元；炎陵农商行也在近日披发了首笔“养老贷”，贷款金额超4万元，利率为3.1%；与此同期，桂阳农商行、桃江农商行、祁东农商行等银行也均完成了首笔“养老贷”的披发。

　　多家银行指出，提倡年满59岁11个月的参保东说念主员办理，还款金额用待业金平直偿还，无需我方罕见掏钱；如59岁11个月之前需要贷款补缴也可办理，但领取待遇之前的时间段需要每月自行如期还款，年满60周岁驱动领取待遇后，就不错从待业金中自动抵扣还款，无需再我方掏钱。

　　“‘养老贷’凭证社保局细主见补缴金额决定贷款额度需子女担保”，股票行情一位农商行业务东说念主员称，若贷款未还完时借钱东说念主死一火，剩余贷款原则上由社保退款偿还，不及部分才由担保东说念主子女承担。

　　另一位农商行客户司理先容，办理时借钱东说念主需先准备好户口本、身份证等证件，到社保局完成登记手续；登记完成后，再赶赴银行网点苦求办理贷款。还款方面，借钱东说念主驱动领取待业金后，每月会从社保披发的待业金中自动划扣一部分用于偿还贷款，剩余部分我方使用。如果借钱东说念主出现有时，未领完的钱将平直用于退回贷款，与子女无关。

　　北京商报记者从湖南省城乡住户社会养老保障经管服务中隐衷迹主说念主员处获悉，“养老贷”不是社保战略，而是银行推出的金融居品，属于金融活动，与社保缴费是两条孤独旅途。贷款是借钱东说念主与银行之间的民事假贷联系，社保缴费是参保东说念主与社保轨制之间的权力联系，两者互不干涉，但不错通过贷款获取资金后用于社保缴费。为了移交参保东说念主半途身死、无力偿还贷款等极度情况，有些银行会引入第三方保障公司参与，具体保障范围、使命分辩等，需凭证银行与保障公司缔结的条约来细目，并非通盘居品王人提供此类保障。

　　北京寻真讼师事务所讼师王德悦指出，“养老贷”通过进步养老待遇水平，粗疏平直改善低收入老年群体的生存质地；罗致贷款资金直缴社保账户的机制想象，既确保了资金专款专用，又灵验留意了挪用风险。不外也需要存眷可能存在的潜在风险：一是借钱东说念主群体特征风险，由于主要面向相近退休东说念主员，若借钱东说念主身死时贷款尚未退回，其子女可能面对代偿债务的压力；二是居品适用性局限，现时仅适用于措置缴费年限不及的问题，尚无法惠及无牢固收入开头的虚浮老年群体。

　　“长期信用风险，贷款周期长达10—15年，若参保东说念主因死一火导致还款中断，可能激励坏账风险，需移交参保东说念主健康景况变化等不细目性。此外，低收入群体可能过度依赖贷款进步缴费档次，而待业金待遇受战略调整影响较大，若改日待业金战略调整，可能冲破还款与收益的均衡。”高政扬补充说念。

　　金融介入养老的范畴在哪

　　跟着东说念主口老龄化的加重，养老保障问题日益突显。为了措置部分东说念主群持续交纳基本养老保障的难题，金融机构已作念出过改变。

　　2024年9月，一则对于广西多地农信机构推出“续保贷”业务的音问激励芜俚存眷。据网传图片，广西天峨农商行面向活泼功绩繁难东说念主员、城乡生存繁难住户推出“续保贷”，贷款额度最高8万元，实施年化利率3%，贷款期限最长为10年，偿还期按不低于领取基本养老保障待遇65%—80%的比例按月偿还贷款本息。“续保贷”战略主如若指苦求东说念主通过向金融机构贷款的情势交纳、补缴养老保障用度，提高缴费档次，进步基本养老保障保障水平，确保退休后能按时足额领取养老保障待遇。

　　“养老贷”和“续保贷”的中枢指标王人是为了匡助参保东说念主员措置养老保障交纳历程中的资金难题，“社保+银行”的和谐模式，也为金融机构拓展业务限制提供了新的机遇。但市集不雅点也以为，此类居品诚然有一定改变性，然而由于贷款跨度长，社保运作存在战略性变化和地区性相反等风险，尚无法明细目性。如果改日社保战略发生调整，待业金待遇缩小，或者金融市集利率大幅波动，王人可能导致借钱东说念主的还款压力增大，以至出现无法按时还款的情况。

　　在高政扬看来，金融介入养老的范畴需罢免“补充而非替代”原则，中枢是均衡营业可抓续性与社会环球使命。最初，需妥当战略合规，金融居品想象必须严格罢免监管条件，不容变相增多参保东说念主背负。其次，在服务对象上，应严格阻抑为相近退休年事、缴费年限不及的群体，幸免向年青群体膨胀。同期，普惠服务居品想象需聚焦“真繁难”群体，通过精确筛查确保资源投向最需相沿的东说念主群，陈腐战略套利。况兼，在功能定位上，应聚焦“支付瓶颈”而非“投资升值”，中枢是措置大家社保补缴问题、保障低收入群体的普惠需求，而非追求高收益升值。

　　高政扬进一步指出，应强化政银协同。政府需明确贴息、风险赔偿等配套战略。可构建多眉目担保体系，引入政府性融资担保、保障业风险留意机制，缩小风险。另外，应完善订价机制，凭证参保东说念主年事、预期寿命等动态调整利率与期限，幸免“一刀切”想象；可将贷款期限与待业金领取周期挂钩，结束风险与收益的匹配。

　　“金融介入养老的范畴应聚焦于补位基础保障、严控债务风险、匹配长期需求，”王德悦强调投资交易，监管框架需罢免以下枢纽原则，金融居品想象必须坚抓普惠导向，重心措置低收入群体待业金补缴等基础性保障需求，严格不容针对老东说念主的训诲性假贷活动；服务供给体系应当结束精确分层，全面隐讳自理老东说念主、失能老东说念主及农村老年群体等相反化需求；必须栽植代际债务防火墙机制，陈腐养老债务向子女转嫁。

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